Кредитная карта — это возобновляемый кредитный лимит банка, которым можно расплачиваться в магазинах и онлайн; если вернуть потраченное в льготный период, проценты не начисляются. Выгодной карту делают четыре параметра: длина льготного периода, ставка и ГЭСВ после его окончания, комиссии за снятие наличных и переводы, стоимость обслуживания. С 16 мая 2026 года предельная годовая эффективная ставка по беззалоговым банковским займам, к которым относятся и кредитные карты, ограничена 46%.
Как работает кредитная карта
Банк устанавливает лимит, обычно от 100 тысяч до нескольких миллионов тенге, в зависимости от дохода и кредитной истории. Каждая покупка уменьшает доступный лимит, каждое погашение — восстанавливает. Льготный (беспроцентный) период бывает двух типов:
- Грейс-период — например, 45–60 дней или «до 25-го числа следующего месяца»: если до этой даты погасить всю задолженность, процентов не будет.
- Рассрочка на покупки — 3, 4, 6 месяцев и дольше: долг делится на равные ежемесячные платежи без процентов, но часто только в магазинах-партнёрах.
Если льготный период нарушен или пропущен минимальный платёж, проценты начисляются по ставке договора, а к долгу могут добавиться пени.
На что смотреть при выборе кредитной карты
- ГЭСВ, а не только номинальная ставка. Годовая эффективная ставка учитывает все платежи по договору и показывает реальную стоимость кредита. Она указывается в договоре и рекламе, её предел — 46%.
- На что распространяется льготный период. Обычно только на покупки. Снятие наличных и переводы с кредитной карты чаще всего идут с комиссией (на ряде карт — 4–7% суммы) и без беспроцентного периода.
- Плата за выпуск и обслуживание. Массовые карты обслуживаются бесплатно, премиальные могут стоить десятки тысяч тенге в год.
- Кэшбэк и бонусы. Повышенный кэшбэк обычно действует в выбранных категориях и имеет месячный потолок.
- Минимальный платёж и дата погашения. Пропуск даже одного платежа отменяет льготу и попадает в кредитную историю.
Условия кредитных карт крупных банков
Ниже — параметры популярных карт по данным обзора рынка на конец 2025 года. Банки регулярно меняют условия, поэтому перед оформлением их нужно сверить на сайте банка.
| Банк, карта | Лимит до | Льготный период | ГЭСВ |
|---|---|---|---|
| Halyk Bank, MyCard | 2 млн тенге | 45 дней | 34% |
| Halyk Bank, Infinite | 7,5 млн тенге | 60 дней | от 26,8% |
| Kaspi.kz, Kaspi Red | 500 тыс. тенге | рассрочка 3 месяца | около 0% при соблюдении графика |
| Bank CenterCredit, #картакарта | 7 млн тенге | до 25-го числа следующего месяца | до 28–31,1% |
| Bank CenterCredit, карта #180 | 3 млн тенге | 180 дней | 34,89–46,9% |
| ForteBank, Blue | 3 млн тенге | 3 месяца | 0–40% |
| Home Credit, OZEN | 2 млн тенге | до 6 месяцев | 46% |
| ВТБ Казахстан, карта с рассрочкой | 2 млн тенге | 60 дней | 28,9% |
Карты с длинной рассрочкой и большим лимитом обычно имеют более высокую ставку после льготного периода, а премиальные карты с низкой ГЭСВ — плату за обслуживание и требования к доходу.
Требования к заёмщику и ограничения регулятора
Банк оценивает доход, текущие кредиты и кредитную историю. Нормы Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и Национального банка ограничивают выдачу:
- с 24 ноября 2025 года беззалоговый заём, включая кредитную карту, не выдаётся заёмщику с текущей просрочкой более 30 дней по банковскому кредиту или более 1 дня по микрокредиту, а также тем, у кого за последние 36 месяцев списывали долг или за 12 месяцев проводили неудачную реструктуризацию;
- для заёмщиков с просрочкой свыше 90 дней за последний год коэффициент долговой нагрузки снижен с 0,5 до 0,25 — на платежи по всем кредитам может уходить не более четверти дохода;
- с 16 мая 2026 года предельная ГЭСВ по беззалоговым займам — 46%, по залоговым — 35%.
Выгодные кредитки: как было в 2013 году
В ноябре 2013 года журнал «Эксперт Казахстан» составил рейтинг десяти выгодных кредитных карт в материале «Выгодные кредитки». Это был период бурного роста беззалогового потребительского кредитования после кризиса 2008–2009 годов: банки конкурировали лимитами и льготными периодами. Уже в 2014 году Национальный банк начал сдерживать рост беззалоговых займов пруденциальными мерами. С тех пор регулирование последовательно ужесточалось — от ограничений темпов выдачи до коэффициента долговой нагрузки и прямого потолка ГЭСВ.
Как пользоваться картой без переплаты
- Гасите всю задолженность до конца льготного периода, а не только минимальный платёж.
- Не снимайте наличные и не делайте переводы с кредитной карты без необходимости.
- Настройте автоплатёж с зарплатной карты на дату погашения.
- Следите за кредитной историей: просрочки по карте снижают шансы на ипотеку и другие займы.