В Алматы на круглом столе обсудили программу развития страхового рынка Казахстана до 2030 года. Документ разработали Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Национальный банк совместно с участниками страхового рынка по поручению Главы государства.
Программа определяет ключевые ориентиры развития сектора на ближайшие годы. Она нацелена на повышение роли страхования в экономике, расширение страхового покрытия для населения и бизнеса, развитие долгосрочных сбережений, запуск новых продуктов и каналов продаж, цифровизацию отрасли, а также совершенствование регулирования и надзора.
Основные инициативы программы планируется включить в проект нового закона о рынке страхования, который намерены внести в Курултай Республики Казахстан до конца текущего года. По итогам круглого стола участники также выработали предложения и практические рекомендации для дальнейшего развития рынка.
За последние пять лет активы страховых организаций в Казахстане выросли вдвое и достигли 3,9 трлн тенге, а их соотношение к ВВП составило 2,58%. Главным драйвером роста стали компании по страхованию жизни, чьи активы увеличились почти втрое. В сегменте общего страхования также сохраняется устойчивый рост: активы выросли в 1,6 раза, а среднегодовой темп роста составил 21%.
С 2021 по 2025 годы объем страховых премий в стране увеличился вдвое, при этом наиболее заметное ускорение наблюдается с 2023 года. Основной вклад в рост премий сейчас также обеспечивает страхование жизни.
Шесть направлений реформы
Программа включает шесть стратегических направлений и 18 инициатив. Первое из них касается реформы обязательного страхования. Предлагается перейти к единой модели обязательного страхования без разделения на обязательное и вмененное с гибким регулированием. Закон будет закреплять базовые правила и гарантии страховой защиты, а параметры, зависящие от экономических условий и изменения рисков, будут устанавливаться подзаконными актами и условиями договоров.
В рамках этого направления также планируется усовершенствовать условия по наиболее массовым и социально значимым видам страхования — обязательному автострахованию и страхованию работников от несчастных случаев. Кроме того, перечень обязательных классов предлагается расширить за счет страхования жилья от землетрясений, наводнений и лесных пожаров.
Второе направление связано с развитием добровольного страхования. Для расширения пенсионных решений предлагается внедрить новые пенсионные аннуитеты, которые будут сочетать гарантированные пожизненные выплаты с возможностью выбора инвестиционной стратегии накоплений. Также развитие добровольного медицинского страхования предлагается рассматривать как дополнительный контур к ОСМС, расширяющий доступ граждан к медицинским услугам без дублирования гарантированного покрытия.
Третье направление касается каналов продаж и защиты прав потребителей. Программа предусматривает четкое разграничение функций страховых агентов и брокеров: агенты будут сосредоточены на работе с населением, а брокеры — на профессиональном урегулировании страховых выплат. Посредники, которые сопровождают процесс получения выплат, будут обязаны раскрывать клиентам порядок взаимодействия со страховщиком и размер своего комиссионного вознаграждения.
Четвертое направление посвящено цифровизации и развитию инфраструктуры. Электронный договор должен стать основным форматом для добровольных массовых страховых продуктов. Также планируется законодательно закрепить статус страховых маркетплейсов, которые позволят сравнивать предложения разных страховщиков и заключать договоры в электронном виде.
Единая страховая база данных будет развиваться как общая цифровая инфраструктура для безопасного обмена страховой информацией с согласия клиента. Уникальная идентификация договоров обязательного страхования должна повысить прозрачность рынка и защитить клиентов от поддельных полисов. Для повышения качества актуарных расчетов планируется создать Центрального актуария, который будет формировать единые подходы к оценке рисков и участвовать в расчете и пересмотре тарифов по обязательным видам страхования.
Пятое направление касается финансовой устойчивости рынка. Для усиления конкуренции предлагается либерализовать доступ иностранных страховщиков. Также будет разработана страновая политика перестрахования, чтобы удерживать внутри страны те риски, которые рынок способен принимать самостоятельно, а крупные риски передавать на международный рынок.
Фонд гарантирования страховых выплат получит больше полномочий при урегулировании обязательств ликвидируемых страховщиков. Одновременно систему пруденциального надзора намерены усилить с учетом принципов Solvency II и МСФО 17, адаптированных к особенностям казахстанского страхового рынка.
Шестое направление посвящено новым бизнес-моделям страхования. Программа предусматривает создание специальных страховых продуктов для субъектов малого и среднего бизнеса, а также расширение страхового покрытия в уже существующих процессах — при получении кредитов, участии в госзакупках и программах поддержки предпринимательства.
Кроме того, предлагается поэтапно развивать исламское страхование и внедрить механизм «исламских окон», который позволит действующим страховщикам предлагать исламские продукты без создания отдельного юридического лица.
В обсуждении программы приняли участие представители Агентства, Европейского банка реконструкции и развития, Ассоциации финансистов Казахстана, Государственного кредитного бюро, Ассоциации страховщиков Казахстана, Фонда гарантирования страховых выплат, страхового рынка и международные эксперты.
